为保障服务型企业和员工的经营、生活，北京市朝阳区政府与中国人保公司合作推出《朝阳区服务型企业疫情防控保险方案》，对辖区防疫过程中按照要求暂停经营的服务型企业员工给予基本生活保障支持，每家企业每次停业事故累计最高可获赔偿10万元；服务型企业员工，保险给予每人每天100元赔偿，最高赔偿期限21天。

受疫情影响，北京市朝阳区区域内与民生保障无关的服务业全部暂停。在常态化疫情防控和坚持“动态清零”防控策略的当下，北京市朝阳区政府与保险公司合作推出疫情防控保险方案是助企纾困的有力举措，对于帮助受疫情影响陷入经营困境的旅游等服务业领域中小企业渡过难关、稳定就业具有现实意义。

事实上，北京市朝阳区政府购买的这个保险，是简化的营业中断险，保的是工资支出，赔偿时由政府筛查把关，保险公司依约赔付。

营业中断或营业收入保险是为了补偿企业遭受自然灾害、意外事故时造成的利润损失、仍需支出的额外费用等损失，该利润是不发生意外时、在正常情况下可获得的利润，该费用是业务暂停或营业中断时期仍需支付的固定成本和运营费用（如工资）及其他费用（搬到临时场所的办公费用、隔离费用等），利润计算、保险限额确定等程序复杂、专业。

企业面临的营商环境复杂多变。自2007年以来，营业中断、声誉受损、经济下滑、竞争加剧、法律变化、网络风险、缺乏创新、不确定性和债务风险等成为企业面临的主要风险。特别是近年来，营业中断风险包括供应链中断成为企业面临的首要风险，旅游等劳动密集型服务型企业更是首当其冲。导致营业中断的原因也越来越复杂，包括火灾、爆炸、台风等自然灾害或意外事故以及公共卫生事件等。

为充分发挥保险机制的作用，自2020年3月份以来，国内先后有110余款复工保险上线，包括责任保险、意外保险和营业中断保险等，覆盖大中小微各类企业，使营业中断险在特殊时期具有疫情防控、保障民生的特殊属性，为营业中断险项下扩展的“法定传染病”风险赋予了新内涵。

2021年12月，银保监会发布的《中国银行业保险业抗击新冠肺炎疫情的实践与经验》指出，疫情蔓延期间，保险业充分发挥保障机制作用，适当延长了交强险和商业车险保单期限，将意外险、健康险等产品保险责任范围扩展至新冠肺炎，适当降低了受疫情影响严重区域、行业和企业工程履约保证险等保险费率，保险业疫情专属保险理赔金额达4.9亿元。

为适应这一变化，各地不断创新，为尽可能降低隔离点配送餐单位的经营风险、最大程度保障隔离点人员用餐安全，推出“隔离送餐综合保险”。简化营业中断险的产品设计和理赔操作，采取固定补偿项目（人工工资、隔离费用、疫情防控费用等）和约定补偿金额的方式，没有纠结于复杂的利润损失，直击工资和费用损失，极大提高了助企纾困效率。

北京市朝阳区政府之所以采取保险方式为企业纾困解难，就是为了通过保险把疫情防控与民生保障有机地结合起来。实际上，这一保险方案始于2021年（财产保险期限为一年）。2021年11月，相关保险公司完成了首轮赔款支付，涉及企业员工491人，累计赔付近80万元。截至目前，已完成约250家企业、1200余人的赔付，金额135万余元。

经济增长和充分就业是政府目标和行动所指。服务型企业以中小型企业居多，是解决劳动力就业的重要渠道，也是受疫情影响最大的领域之一，常因疫情被迫关闭，员工遭受停薪风险。处理不当，会影响社会和谐稳定；处理得当，则能减轻政府社会治理、企业薪金支付和员工生活保障三重压力。

也许有人会问，如果省去“保险”这一中间环节而由财政直接补贴是否更好呢？

任何财政支出都需要预算和程序的支持，很难做到及时、按人头发放，且疫情何时发生、影响范围和时长都是不确定的。而引入保险这一市场机制，通过合同约定保障范围和赔付条件、额度等，一方面，保险赔付更快，提高了资金的使用效率；另一方面，保险的放大效应能有效减轻政府的财政负担。政府也从社会治理的繁杂事务中解脱出来，扮演第三方的监督者角色，确保公平性。公平、效率、经济兼顾，无疑让纾困政策更合理、更精准。通过保险工具与行政手段相结合，激活了市场力量，更好地配置了市场资源，符合社会治理大方向。

需要指出的是，受疫情影响陷入经营困境的旅游行业渴望政府扶持，但市场主体自身也要主动作为，面对危机，抱团取暖。

一是用好保险这一应对危机的机制。对旅行社业而言，保险不仅是旅行社责任险或意外险，还有企业收入损失保险、员工福利保险等，特别是收入保险，需要行业力量，靠企业单独投保不现实。所以行业要有顶层设计，统筹规划保险，形成以健康、安全和稳定为中心的全方位保障。

二是做好中长期危机管理的研究和准备，将危机管理纳入日常经营管理之中，不能因为企业小而忽视了危机管理。危机管理涉及危机识别、快速反应、社会责任、核心关系、信息披露、危机预案、品牌修复和储备/防备等多方面，应逐步培育行业应对危机的敏捷性、灵活性、适应性和坚毅性等特殊管理能力，重点关注合同管理和履行的变化、互联网渠道和业务、各类利好政策措施、可用的现金流、政治与经济影响和新常态下的数字化新能力建设等。

业内常说，旅游是最具市场化特性的行业之一。危机来临之时，正是发挥保险这一市场化手段优势之时，也是行业主管部门、行业协会、新闻媒体和保险各方需要共同发力之处。

作者：唐兵 张志安

来源：中国旅游报2022年5月12日第03版